Le prêt à taux zéro, ou PTZ, est un prêt aidé par l'État destiné à faciliter l'accession à la propriété des ménages aux revenus modestes ou moyens qui achètent leur première résidence principale. Comme son nom l'indique, il ne porte aucun intérêt : l'emprunteur rembourse exactement la somme prêtée, sans frais de dossier. C'est un dispositif ancien, créé en 1995, mais qui a connu une réforme importante récemment.
Je précise mon rôle : je vulgarise ici ce dispositif pour vous aider à en comprendre les grandes lignes, sans me substituer à un conseiller bancaire ni à un courtier, vers lesquels je vous oriente pour monter un dossier. Je ne suis pas conseillère financière, et ce qui suit n'est pas un conseil en financement. Une mise au point essentielle d'emblée : le PTZ a été profondément modifié par la loi de finances pour 2025, avec effet au 1er avril 2025. Les informations anciennes (notamment celles évoquant une suppression du PTZ dans certaines zones, ou des restrictions géographiques dans le neuf) ne sont plus d'actualité. Cet article rend compte de l'état du dispositif depuis cette réforme.
Le PTZ est un prêt sans intérêts, accordé par les banques ayant signé une convention avec l'État, qui en prend en charge le coût. Il ne finance jamais la totalité d'un achat : il vient en complément d'un autre financement (prêt immobilier classique, apport personnel, prêt épargne logement, etc.). Sa durée peut aller jusqu'à 25 ans, avec souvent une période de différé pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse pas encore le PTZ.
Concrètement, cela signifie que le PTZ allège le coût global d'un projet en réduisant la part empruntée à un taux d'intérêt classique, mais qu'il ne remplace pas un crédit immobilier : il s'y ajoute. Le montant accordé dépend des revenus du ménage, de la composition du foyer, de la zone géographique et du type de bien.
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant la demande de prêt. Le bien financé doit obligatoirement devenir la résidence principale de l'emprunteur.
Certaines situations dispensent de la condition des deux ans : c'est notamment le cas des personnes titulaires d'une carte « mobilité inclusion » mention invalidité (ou en situation de handicap selon les critères en vigueur), des bénéficiaires de l'allocation aux adultes handicapés (AAH) ou de l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH), et des personnes dont le logement a été rendu inhabitable par une catastrophe (naturelle ou technologique). Concrètement, cela signifie que ces publics peuvent prétendre au PTZ même s'ils ont récemment été propriétaires.
Le PTZ est soumis à un plafond de ressources : les revenus du foyer ne doivent pas dépasser un seuil qui varie selon la zone géographique du logement et le nombre de personnes destinées à l'occuper. Les revenus pris en compte sont, en principe, le revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année précédant la demande (par exemple les revenus de 2023 pour une offre émise en 2025).
Concrètement, cela signifie que plus le foyer est nombreux et plus la zone est tendue, plus le plafond de ressources est élevé. La réforme a par ailleurs relevé ces plafonds et introduit une nouvelle tranche de revenus, élargissant l'accès du dispositif aux classes moyennes. Les montants exacts de ces plafonds étant fixés par décret et revalorisés régulièrement, je ne les reproduis pas ici pour éviter de donner un chiffre périmé : ils sont consultables sur le simulateur officiel (voir plus bas).
C'est le point sur lequel la réforme a tout changé. Depuis le 1er avril 2025, le PTZ est ouvert, pour le neuf, à tous les logements sur l'ensemble du territoire, qu'il s'agisse d'un appartement en habitat collectif ou d'une maison individuelle. Auparavant, le neuf était restreint aux zones tendues et, un temps, au seul habitat collectif ; cette restriction a été levée.
Plusieurs types d'opérations sont aujourd'hui finançables : la construction ou l'achat d'un logement neuf partout en France ; l'achat d'un logement ancien avec travaux, mais uniquement en zone détendue (zones B2 et C), à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération et atteignent un certain niveau de performance énergétique ; ainsi que des dispositifs spécifiques (location-accession, bail réel solidaire, achat d'un logement social que l'on occupe). Concrètement, cela signifie qu'un achat dans l'ancien sans travaux n'ouvre pas droit au PTZ, et que l'ancien avec travaux n'est éligible que dans les zones les moins tendues. À noter qu'un logement ancien faisant l'objet de travaux de très grande ampleur peut, dans certains cas, être assimilé à du neuf.
Le territoire est découpé en zones (A bis, A, B1, B2, C) reflétant le niveau de tension du marché immobilier, des secteurs les plus tendus (A bis, qui couvre notamment Paris et sa proche couronne) aux plus détendus (C). Ce zonage est fixé par arrêté et révisé périodiquement.
La zone détermine à la fois le type de bien éligible (le neuf partout, l'ancien avec travaux seulement en B2 et C), les plafonds de ressources et le coût maximal de l'opération pris en compte. Concrètement, cela signifie que la première chose à vérifier pour un projet est la zone de la commune concernée, ce que permet le simulateur officiel.
Le montant du PTZ correspond à une partie du coût total de l'opération, retenu dans la limite d'un plafond, auquel s'applique une quotité (un pourcentage). Plusieurs paramètres entrent en jeu.
Le coût de l'opération est d'abord plafonné selon la zone et le nombre d'occupants. Puis une quotité est appliquée, qui dépend de la tranche de revenus du ménage : plus les revenus sont modestes, plus la quotité est élevée (elle peut atteindre la moitié du coût de l'opération pour les ménages les plus modestes, et décroît pour les revenus plus élevés). La durée de remboursement (jusqu'à 25 ans) et la durée du différé dépendent elles aussi des ressources. Concrètement, cela signifie que deux ménages achetant un bien identique peuvent obtenir un PTZ très différent selon leurs revenus et leur composition familiale. Les barèmes (plafonds de coût, quotités) étant fixés par décret et susceptibles d'évoluer, ils doivent être vérifiés à jour plutôt que mémorisés.
La demande de PTZ ne se fait pas auprès de l'État directement : elle se monte avec la banque, en même temps que le prêt immobilier principal, auprès d'un établissement ayant signé la convention avec l'État. C'est la banque qui vérifie l'éligibilité et intègre le PTZ au plan de financement.
Avant cela, il est vivement conseillé d'utiliser le simulateur officiel pour estimer son éligibilité, sa zone et le montant envisageable. Un simulateur est accessible sur Service-Public.fr, et l'ANIL (Agence nationale pour l'information sur le logement) propose également un outil et un accompagnement gratuits. Concrètement, cela signifie qu'une simulation préalable permet de cadrer son projet avant de solliciter les banques.
Le PTZ est un prêt sans intérêts, réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources, qui finance une partie de l'achat d'une résidence principale en complément d'un autre prêt. Depuis la réforme du 1er avril 2025, il est ouvert à tous les logements neufs sur tout le territoire, et à l'ancien avec travaux (au moins 25 % du coût) dans les zones détendues. Son montant dépend de la zone, des revenus et de la composition du foyer, et sa durée peut aller jusqu'à 25 ans. La demande se fait via la banque, après une simulation sur les outils officiels.
Le dispositif évoluant régulièrement (plafonds, barèmes, zonage), il est important de vérifier les conditions en vigueur au moment de votre projet, et de vous faire accompagner par votre banque, un courtier ou l'ANIL. Cet article a une vocation purement informative et ne remplace pas un conseil personnalisé en financement.
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